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大家好，我是保爷。今天来带大家看下保险里的常见套路。

1当你对保险犹豫的时候，销售员经常会说一些让你以为能占自制的话，套路你最后掏钱买了【分红返本】这种保费贵、保障却欠好的产物。好比下面这些话：“有病治病，没病的话到了70岁也能把本金返回来，一点都不亏”“这个买了，纵然没有得病理赔，还能给孩子留一笔钱”“交10年就能保30年，30年后人没事就把本金退给你，中间还能分红”买保险，本质是要给家里买到【保障杠杆】，只有杠杆高才气做到“花小钱，办大事”。

保障杠杆＝保额÷年保费例如一份百万医疗险，300万保额每年交300元，保障杠杆=10000:1讲明如果你住院了，每1块钱保费都可以酿成1万元，也就是花1元小钱，办1万元大事。但能返本、能分红的保险反倒是“花大钱办小事”这类保险实际都可以看作是1+1保险，即1个保障保险捆绑1个理财保险你交的保费的大头是分给了理财保险用来分红或返本，保费小头才给了保障保险。因此保额不高但保费却很高，大幅拉低了保障杠杆，比正常保险低3-4倍。

看似占了自制，实际上既没有真正做好保障，收益也很低，不会真正帮你赚钱。一旦掉坑，别人花1元钱能办1000元的大事，你酿成了花1元钱办200元的小事。而且几十年后返你的本金随着物价上涨其实早就不值钱了这里送给大家避坑口诀第一句：【先保障后理财，返天职红都是坑】2咱们来看下一个常见套路：业务员怎样套路大家去买一个性价比特差还特贵的保险？“这是个全险，啥都保。

能保猝死，住院也能报销，得了大病还能再赔一笔钱，出交通意外了也能赔钱，买这么一个产物，全齐了”“xx是大公司，全球500强实力雄厚，不会蒙客户。这款又是xx最脱销的一款产物，买的人特别多，不会有错。保障责任还特别全，买了这一个以后都不用费心了”“你说的这个重疾险和百万医疗险，都是隶属险种，必须先买一个主险才气买，大公司都是这样的”“买保险最好只买一家公司的，要否则理赔时没法赔，票据被一家收走了其他家怎么赔你”这种【捆绑销售】其实都是套路！一定注意，买保险就是买【保额】，保额必须大到万一遇到风险时赔的钱要足够你应付这个坎。

而且，思量到保险是恒久条约，风险和赔付可能在许多年后才发生，而钱币一直在贬值因此建议每种保险的保额起码都50万起步。所有保险背后都有国家的强羁系，所以从哪家公司买其实并不重要。重要的是要知道买的条约中保什么，保额几多和每年交几多钱，这些才是性价比。有些所谓的大公司使用品牌和署理人数量优势，强行把几种保险捆绑起来一起销售，设计得很庞大就是怕你看明确，让你找不到同类产物做横向对比。

但我们知道，“好货才不怕比”，所以这种捆绑型的保险性价比都很低。保险，保的都是“小概率但高损失的风险”，目的就要拿到足够多的钱来解决风险。所以不要因为怕保费白花了而妥协保额，记着“花小钱，办大事”。其实保险买对了并不贵，记着这4种就够了，重点是这4种都可以单独购置：【医疗险】治病报销，不限病种，只要是住院治疗用度都能报，包罗自费药和入口药，比社保规模更广，额度更高。

【重疾险】得了大病直接给一笔钱，可以用来治病，也可以用来养病养家，重疾险和医疗险可以同时赔。【意外险】也是基本险种，并不贵，几百元就能有50万保额。【定期寿险】谁挣钱多就给谁配的多，万一不幸身故，替你还贷款、养娃和赡养老人。避坑口诀第二句：【先保额后其他，种种捆绑不要买】3除了【捆绑销售】，业务员还可能使用大家【爱子心切】的心理来套路你多花冤枉钱“爱孩子，就给孩子最好的保障，花个1万块不算多”“这个产物对孩子特好，保一辈子，纵然没得病也能当给孩子存钱了，以后能返回来的”“这是给孩子存教育金，早晚用得上，孩子病了还能给钱帮孩子治病”咱们吃的穿的用的，都可以先紧着孩子，给孩子买好的，大人用一般的。

但唯独保险，应该给大人多花钱，孩子要少花钱。因为大人是全家的经济收入泉源，如果大人有风险，家庭的收入断档。孩子的生活费和学费都成问题，这才是孩子在发展中面临的最大风险。

换句话说，大人买的保险，其实既保了自己也保了家人和孩子。但如果把保费大头花在了孩子身上，一定会挤压大人的保费，这样孩子反而风险更大。给全家配保险时，记着谁挣钱多就优先给谁买保险！【大人】作为家庭的经济支柱，百万医疗，意外险，重疾险和定期寿险这4种保险要配齐，保额要足。

【孩子】买百万医疗，意外险和重疾险这3种，不要买寿险。【老人】买百万医疗或者防癌险，再加一个意外险就行了。一般不建议买重疾险，因为这时候保费高保额低，不实用了。

避坑口诀第三句：【先大人后小孩，保费占比别弄错】4业务员的下一个套路是【诋毁网上保险】由于网上投保信息透明，保费低保额高，竞争力比线下传统保险高不少，所以经常会受到线下销售员的恶意诋毁。“网上买保险特别不靠谱，理赔时找不到人，售后服务更是没有”“网上投保，连个条约都没有，多不靠谱”“网上买的全是一年期消费型的，第二年可能就不能续了”你可以想想网络购物，其实是一样的。因为能买到性价比更高的产物，投保和理赔也更利便，所以互联网保险已经很是成熟，就像几年前的网络电商一样。

现在互联网投保已经是主流趋势了，无论是在微信，支付宝，还是在第三方中立平台例如懂保爷这里，都已经可以投保并管理理赔，而且更利便更宁静。在网上买保险，既有短期险也有恒久险，种类很全。

由于产物透明，竞争猛烈，所以性价比会更高，优势很显着。网上投保会收到电子保单，也能让保险公司免费邮寄纸质保单。理赔更不用担忧！无论在网上还是线下买的保险，理赔是一样的：拨打对应的保险公司电话报案并上交资料就可以啦~其实，就像买部华为手机一样，无论是在实体店买的还是淘宝买的，售后维修都是找华为，没区别。

保险也一样，任何销售员都不能陪你一辈子，都是保险公司连续为你提供服务。现在，保险公司在网上销售的都市是自家性价比最高的产物。

只有两种保险产物不在网上销售，只能通过线下传统方式举行地面推广和投保：性价比不高的产物，不敢信息透明化，不想让消费者举行横向比力，如果上网了容易砸牌子；利润很高，但主要用线下推销的产物，因为要养活庞大的线下销售团队，不能发生冲突，所以依然不敢上网销售。所以一定要记着：要想买到高性价比的保险，先从网上选择。

如果网上没有合适的，再思量线下的传统产物。避坑口诀第四句：【先线上后线下，网上投保是趋势】5下一个套路是关于【巨细公司和理赔】保险本质上是一份【恒久条约】，条约内容受到国家羁系。所以买保险要先比力条约中的详细保障内容，而不要太在意保险公司。

但有些公司的销售渠道以线下为主，拥有大量的署理人团队。所以会引导用户过多关注所谓的公司巨细，而忽视产物实际的保障内容，就能把比力坑的产物卖出去。“买保险，就得买大公司的，那些小公司过几年就不知道那里去了”“小公司产物虽然自制，但倒闭了怎么办？”“投保时，你只要没住过院就不用做康健见告，保险公司以后也查不出来”“大公司实力雄厚，理赔有保障，但小公司会想种种措施不赔你的”海内对保险公司的羁系比对银行还要严格：保险公司的注册资本、股东实力都有严格划定，而且每个季度都市评估各项运营指标。所以在保险行业，其实没有“小公司”。

同时，保险公司是不允许倒闭的，纵然谋划不善，也会被银保监会指定强行接受，大家手里的恒久保单继续生效。因此，能否理赔和保险公司巨细是没有关系的。90%的理赔纠纷，是由于在投保的时候被人诱导忽视了【康健见告】，或者没有如实举行见告。

这就即是投保时给自己挖了个坑，真到理赔时，保险公司查出了当年的医院记载、体检记载、购药记载等就会拒赔。因为要掩护消费者，国家对理赔是有很是明确的时限和服务尺度要求的。凭据银保监会每年公布的理赔服务数据来看，所谓的“大公司”在理赔上并没有优势。相反，“大公司”往往会使用品牌优势，推出价钱虚高或者捆绑销售的产物，降低性价比。

随着互联网的生长，投保、售后服务、理赔都市通过网上举行，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。好货不怕比，从全市场所有保险公司中挑选产物，才气获得最佳组合。同时，投保时正确做了康健见告，理赔时就不会有问题。

避坑口诀第五句：【先健告免纠纷，公司巨细都能赔】6最后一个套路，是关于退保的。“你手里这份保单欠好，赶快退了吧，买我这个”“如果退保你会进保险公司黑名单，以后在此外公司也买不了保险”买完保险后都有10-15天的【犹豫期】，犹豫期内退保可以把保费都退回来。但出了犹豫期，退保只能退回条约的【现金价值】，往往会以为很亏。但这就和投资中的“止损”一样，需要想清楚未来的投入和收益，再决议，反而不要过多思量“淹没成本”。

首先，退保是国家划定允许的，所以不存在不能退保的情况，也不会由于退保影响你继续投保其他保险。可是，你这几年身体康健情况的变化，是有可能限制你买新保险的。所以不管怎样，退保是一件大事，想清楚了再决议，而且一定记着：先投新，退却保，省得泛起断档期，或者自己身体通过不了新产物核保的情况。

尤其记着，康健险购置后都有30-180天的【等候期】，之后这份保险才正式生效，所以等新的保险过了等候期后再去退保。避坑口诀最后一句：【先投新退却保，等候期后才生效】最后我们咱们总结一下这些反套路避坑口诀~记着6句避坑口诀，买保险就不会被人轻易套路，也不会掉坑啦！先保障后理财，返天职红都是坑先保额后其他，种种捆绑不要买先大人后小孩，保费占比别弄错先线上后线下，网上投保是趋势先健告免纠纷，公司巨细都能赔先投新退却保，等候期后才生效写在最后保险的信息差池称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】民众号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！— END —愿你家的保单永不出险！【若本文对你有资助，别忘了关注和分享给你的朋侪】。

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