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关注荔枝保时间久了的老朋侪其实都知道，小宝很是不喜欢理财型保险。许多人不清楚，既想要保障又想要理财，咔，买一堆，效果往往是两头不落好。要想弄清楚理财型保险可不容易，理财型保险内里有万能险、分红险、年金险等等。

而年金险又会被包装成教育险、养老险、婚嫁险甚至另有创业险……咱们别想一口吃个胖子，今天先随着小宝把年金险搞懂，以厥后一个撕一个~首先，小宝先科普一下什么是年金险。年金险说白了就是一种返还型保险，前期交钱，到了指定年事，按约定坐等返钱。好比从现在开始，每年交10万，交3年，等到60岁的时候，保险公司就每年返还1万多块给我们，一直返还到嗝屁为止。凭据差别的返还时间，可以搞出很多多少噱头。

在18岁左右返还，领钱的人恰好开始上大学，那这个年金险就可以叫教育险或者教育金险；在25岁的时候返还，领钱的人恰好到适婚年事，那它就可以叫婚嫁险。固然也有合起来的，18岁的时候返还一笔教育金，60-70岁每年返还一笔养老金，80岁再返还一笔祝寿金，名堂许多。通常他们的宣传文案是这样的：1岁宝宝，每年投2万，连投5年。12岁，一笔返还2万，初中学费。

18岁，一笔返还5万，大学学费。19-21岁，每年返还5千，给孩子做生活费。

22岁，一笔返还1.5万，帮孩子在社会站稳脚跟。30岁，再返还10万，给孩子做创业金。

一年仅存2万，存5年共10万，最后能给孩子留下共20万的教育金、生活费和创业金，立室立业都给包圆了。未来，孩子一定会感谢你现在所做的决议！-XX人寿高级客户司理13788888888看着真是超棒，只要交5年，咬咬牙就搞定了，返钱却能返30年，返的钱还能翻倍。一些人恨不得把全副身家都投进去，坐等孩子酿成人生赢家，美滋滋~别急着乐，小宝提醒一句，咱别忘了这内里另有个时间因素要思量呀。

通常小宝先容理产业品的时候，都市说年化收益能到达百分之几多，重点突出「年化」，也就是一年能涨几多。好比同样1万块，A投1年能赚5000，B投2年能赚8000，看似B赚得更多。

但其实A的年化收益率是50%，B的只有34%，高下立判。而许多业务员在销售这类理财型保险的时候，只字不提年化收益率，上来就是存几多，到时候能取几多，有意无意地掩盖钱币的时间价值。为啥要这样呢？因为数据欠好看呗~以小宝上面先容的谁人产物为例，投10万最后能拿到20万，算年化收益率的话也就只有3.5%。

这在年金险内里还是算是很是很是优秀的产物了，一般的也就只有2%上下，连银行的定期存款都赶不上。另有那种交5年，每年交3万，从60岁开始每年返5千块多块，要是坚持不到88岁，呵呵，连本儿都拿不回。

3.5%的年化收益率，能跑赢通货膨胀就不错了，指望它养老就算了吧。曾经的梦想是退休开上凯迪拉克，现实却是开着卡车拉货。要小宝说，还不如把钱拿去存些创新型的定期存款，动不动年化就是5%、6%，好比京东金融APP里银行精选里的那些。

宁静性没得说，有银行存款保险制度，50万以内国家兜底本金和利息，要是急用钱还能提前支取，少算点利息而已。普通人不用花什么心思，投这些也能吊打种种教育险、养老险……对了，许多业务员在讲年金险的时候光讲以后能拿几多几多钱，却不说如果中途急需用钱，退保能拿回几多钱。

通常来说，还在缴费期内的话，退保能拿回的钱一般低于已交保费，交5万拿3万。到那会儿交也不是，不交也不是，骑虎难下。而要是缴费期过完了，一般也只能拿回已交保费，利息咱就别想了哈。

由此看出，年金险的流动性是很是差的，基本上投了就锁死了，别想中途拿出，一年一年逐步领吧。所以年金险总结下来就是，低风险、低收益、流动性差。

小宝墙裂建议咱平头老黎民避而远之。不外话又说回来，年金险也不是一无是处，对于个体情况还是有点意义的。第一种，收入颠簸很是大的家庭。

好比自己做生意的，保不齐生意还能做多久，担忧未来收入骤降。这种情况，如果想给未来的生活保个底，可以思量趁生意景气，手头宽裕的时候设置一些，让未来有一笔稳定的收入。相当于给自己的财政资源建了个小水库，旱涝保收。第二种，家庭关系比力庞大的。

好比小三小四，伉俪关系反面谐，或者继父继母之类的，小宝就不多说了。需要掩护自己的利益，不在乎收益崎岖，只求个“有”。第三类，超有钱的。

普通人手上几十万，摆设起来不难，像小宝说的存创新型存款，只要一个银行不凌驾50万，本息都妥妥的没问题。但资产量级如果到达数千万的，一个银行50万，那得买几多个银行？不现实哈。这类家庭思量更多的是本金保障，不求多高的回报率，给我守住这些钱别跑了就行。

有的人说月光族也该买，小宝原来是支持的，但仔细想想，咋好好一个成年人，连自己的钱都管不住呢。像小宝自己，有钱就定投一下基金、买一点富民宝啥的，天天打开账户看看涨势，比花出去换成物件心里舒坦多了。所以为了强制储蓄而买年金险，在小宝这儿是不认可的。以上几种特殊情况，在设置好富足的保障之后，可以凭据自己的情况适当设置一些年金险。

只管选择不带保障功效的年金险，越纯粹越好。至于咱平头老黎民，辛辛苦苦挣那几个钱，就别随着掺和了。小宝记得有个咨询的粉丝说过一句话，挺精炼的，买养老险，看来不是保险公司养我，而是我在养保险公司啊……Ps.现在有的年金险还会跟分红、万能组合起来，弯弯绕绕多，很是庞大。小宝就一句话，看不懂的产物不要买。

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