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一谈到车险，预计许多人都市直呼脑壳疼。除了一天十八个推销电话的狂轰滥炸外，应该买哪些险种、理赔额度几多最为合适、何种渠道性价比更高等等，都让选购车险成为了一项对智力、耐心、荷包提出了全方位高要求的消费行为。所以今天的这篇文章，没有利益相关，完全从普通用户的角度出发，来聊聊自己在购置车险中遇到的一些坑以及心得。

同时为了制止软文嫌疑，文中也会只管制止泛起详细的4S店和保险公司品牌。首年保险怎么买花头精最多、但同时也最少的，都集中在了首年的车险。因为平日里经常会接探店的活，所以前后逛过的4S店打底也有几十家。而无论品牌豪华与否、车型热门与否，在店内购置首年保险那都是必须的。

且大多数情况下，如果买车走了金融贷款，或许率4S店还会要求你分外购置一年的盗抢险。固然也不清除个体4S店比力坑。

好比有的会提出你办了几年的分期贷款，就得购置对应年数的盗抢险；更有甚者，会强制在店里购置两年或三年的车险。倘若真撞大运，遇到了类似的4S店或者销售人员，只要不是他家在价钱方面的优势特别庞大，那直接转场下一家就是了，都不用带任何犹豫。

原因如下。除非你所在地域的治安状况很是糟糕，整车偷窃事件发生的概率真心可以低到忽略不计；以及两年的保险连买，意味着即便你第一年不出险，第二年也无法享受任何折扣，而折扣与否的差价，可能会比你预想的更多。那第一年的车险，就乖乖在4S店里“挨宰”么？讲真，挨就挨了吧。

之前网上曾经流传过一些“骚操作”，买车时乖乖付款，等车子一上完牌，直接打电话把商业险给退了……这到底图个啥呢？你要说压根不想买商业险，就靠着交强险裸奔即可，那年老我敬你是条男人，也祝你能常在河滨走天天不湿鞋。但你要说4S店卖的保险坑，想自己去找保险公司买，这样的做法也有待商榷。

首先明确一个观点，首年的车险都是没有折扣系数的，这也就意味着正规保险公司的报价险些都市处于相同的水平线。其次，不清除个体叫不上名的小公司可能会报出更低廉的保费，但日后真遇上需要索赔的时候，洋气点说，用户体验可能不会太好，通俗点说，能不能定时、足额的赔付，这都得打个问号。打个例如，就跟办宽带似的，放着移动联通电信不选，偏要贪自制去挑那些极其不靠谱的二级运营商，你说这到底图个啥？哪些保险需要买不卖关子，直接一项项说结论。

圈外人责任险无疑是商业险的焦点组成部门，基本但凡买了商业险，就没听说过谁会把三责给单独摘出去。所以三责的关键不在于买不买，而是买几多。

三责的理赔额度一般以50万元为单元递增，正常情况下在50万到200万的区间内。因为三责大家都太过熟悉，所以官方的解释和套话就不再赘述。确定三责额度的第一步，主要看你可能会撞到价值几多的车。

如果你的用车情况在小县城，路上最好的车也不外是奥迪A6L、宝马5系，那不思量人伤、只思量车损的话，50万的额度足以；但要是你在一线都会，满街疾驰S甚至还戴个迈巴赫标，那三责至少得思量150万甚至200万。接下来就得思量更为严重的情况，人员伤亡。先明确一个听起来有些冷血的现实，第三方人员身亡的赔偿金，简直存在同命差别价的情况。也就是同样一条人命，会因为所处的都会差别、年事差别，部门地域还会区分城镇和农村户口，而发生并不相等的赔偿金。

以上海地域为例，60周岁以下，在前两年的死亡赔偿金就高达136万元，这还不包罗一系列其他的附加用度。所以在许多人看来数额已经很高的100万三责，至少在上海应对严重的交通事故会显得相当乏力。那100万和200万的额度，在保费上相差几多呢？并不多。清除所有折扣系数和其他优惠的前提下，前者的保费约为2102元，后者2680元，相差578元左右。

而如果你之前几年没有出险，保险公司会给你下一年的车险乘上折扣系数，所以差价还会进一步缩小。以我2018年的100万和2019年的200万三责为例，前者在折扣完之后的实际保费为1025元，后者为1196元，因为折扣系数又打了一次折，实际保费差异已经微乎其微。

更“骚”的是，由于提高了三责额度，业务员分外赠送了我之后会提到的座位险，相当于又省下了350元。所以关于三责的结论，只要不是预算十分吃紧，只管顶格买，尤其是在后期经由折扣差价不大的情况下，更高额度的性价比相当显着。

灵活车损失险就不外多展开了，新车基本必买，也不存在保额的可选项，直接与预估的车辆残值挂钩。但也有特殊情况，好比车龄很是久、车况一般、维修用度很是自制，或者近期有主动报废计划的情况下，也可以选择不购置车损险。

究竟最坏的情况无非就是发生了事故不修车，直接走报废流程。不计免赔也属于必买的领域，主要是填补车损险和圈外人责任险的免赔率。

凭据全责到次责的责任划分差别，这两项主险会有20%-5%不等免赔率。千万别小看这百分之几，根据三责200万的20%来算，意味着如果全责的话自己还得掏40万元；而购置不计免赔之后，车损和圈外人责任险定损定了几多，都由保险公司举行全额赔付。以上是商业车险的三大焦点组成，固然除了上述的险种以外，还可以凭据自己的实际需求加购一些其他的险种。

好比现在有一个全名为“灵活车损失保险无法找到第三方特约险”，如果自己的车停在哪被人蹭了撞了、但对方又逃逸且找不到人，实在没有措施的情况下就可以走自己的这项保险来修车。关键这一险种的保费很是低廉，20万元的车首年或许在80元左右，一两年后折扣完的实际保费也就30来块。

以及如果你跑高速的频次较高，那么玻璃险也是有须要的，随便哪台车带起的一颗小石子都可能会在你的前挡风玻璃上留下不行消逝的印记。究竟眼睁睁看着一颗石子直扑自己的面门而来，并最终在挡风玻璃上砸出一个大坑的恐惧我已经感受过了。被遗忘的意外险上文曾提到的座位险，全称驾乘人员意外伤害保险，是在购置车险中是很是容易被人遗漏、但重要水平又很是靠前的险种。

但从严格意义上讲，座位险并不属于车险，因为它的保单都是独立于商业险保单的。为什么要买座位险呢，先往返忆一下之前我们都买了哪些个车险。三责，是用来赔付对方的车、对方的人，以及可能造成的一些市政设施损坏；车损，是卖力来修自己的车。

但假设真的发生了事故并导致自己车上的人员受伤，如果是对方的责任，那没问题，对方的三责会卖力赔偿；可如果是己方的责任，又或者是自己的单车事故，那么之前的险种都不能用来赔偿自己车上的人员伤亡。所以座位险，就是用来投保自己车上的驾乘人员。另外和绑定小我私家的意外险有所差别，座位险绑定的是车辆，也就是事故发生时谁在车上，谁就是被投保人。

也因为座位险不在车险的领域内，所以车险的折扣不适用于座位险；但也恰恰因为不在车险规模内，让座位险有了更多的可谈性。好比上一章节举的例子，因为我把三责升到了200万，业务人员就直接赠送了我一年的座位险。这里顺带插一句，近期C-IASI举行了大量的碰撞试验，包罗严苛的25%偏置碰撞、侧面碰撞等等，那为什么有些乘员掩护很差的车型保费没有立刻提升呢，部门原因就在于此，商业车险里压根就没有针对本车搭客的意外险种。

车险到底在哪买常见的购置途径无非三种，中介、官方、4S店。先说为什么我拒绝了中介。一到车险季，最先给你打电话的十有八九是中介，他们的路子相当野，可以从种种渠道搞到你的信息，而且一律自称是保险公司的事情人员，还能报出自己的工号。

只是以上的信息基本都是假的，他们往往来自第三方公司，报出的工号是真的没错，但并不是自己的，冒用了他人的而已，完全经不起任何查证。所以中介的电话和报价我一般直接忽略，没有须要和骗子做生意业务。

至于官方的电话直销，早先是我续保的首选，心想着没有中间商赚差价，性价比应该是最高的。但再三比力之后，至少我购车的4S店给出的优惠更为诱人。

另外在4S店购置车险另有个优势，可以逐步和业务人员磨，问问有没有什么赠品、能不能送调养之类的。好比我第二年买车险，对方就允诺可以赠送一次小保，光这一项就价值1000元；但因为我的车有三年免费调养，于是就换成了一次节气门清洗。而且以上的这些分外赠送，都还是建设在返现之外的。所以车险在哪种渠道购置，官方直销和4S店都是可以思量的，详细对比双方的报价，选择更优解即可。

不出险有多重要很重要，很是重要，相当重要。虚的不谈，直接用数听说话，来看我购车三年的实际支付保额。但因为每年选购的险种和理赔额度略微有差异，所以仅供参考。

首年因为没有任何折扣，再加上强制购置的盗抢险和指定修理厂险，以及分外购置的座位险，总额到达了8617元。由于首年没有出险，第二年的折扣系数直接低于五折，且在剔除了盗抢和指定修理厂后，总保费又进一步下探，保单上的总用度直接降至3636元；再加上返了500元的油卡，相当于实际支付3136元。

第二年继续没有出险，但第三年折扣的降幅没有之前的那么大。加上赠送的座位险，总报价为3233元，再加上今年返了800元的油卡，而我又嫌油卡贫苦直接要了现金，所以商业险实际支付2433元。而这个数据，相当于是第一年的2.8折。

固然这其中也不是任何剐蹭都没有发生，好比在去年我就曾轻微追尾过别人，虽然双方都有损伤，但仅限于漆面，思量到如果出险来年就没有折扣系数，所以选择举行了私了。而如果碰撞涉及到了钣金或者结构层面的车辆损伤，基本上走保险会越发划算一些。

划重点，从我三年的保费上可以看出，第二年的降幅其实是最大的，再往后折扣的增加是相对比力有限的。所以得出结论，第一年请务必小心驾驶，不出险的话第二年真的可以省下很是多的保费；后面几年的影响反倒没那么大，因为折扣系数相对稳定，保费颠簸的幅度也就在几百元左右。AL频道小结高度浓缩整篇文章的信息点：三责必买，在经济规模内买最高额度；车险里没有一项是保自己人的，所以别忘了座位险；续保记得货比三家，可以多和销售相同，赠品和返现说不定有惊喜；小磕小碰，能不出险就直接私了，尤其是前两年。

最后祝大家永远用不着出车险。

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